Seguro para un negocio de perros: qué cobertura llevar, cuánto cuesta y qué preguntar antes de aceptar clientes

Este es un seguro comercial. No es el seguro de salud que un cliente compra para su propio perro. La SBA, la agencia federal de pequeños negocios, describe la responsabilidad civil general como protección contra pérdidas económicas por lesiones corporales, daños a la propiedad, gastos médicos, defensa legal, acuerdos y sentencias. Eso cubre buena parte de lo que preocupa a quien empieza, como una persona que pasa y recibe una mordida o la reja de un cliente que sale dañada.

El vacío está en el perro mismo. La responsabilidad civil general suele excluir los bienes que están bajo el cuidado, custodia y control del asegurado, y el perro de un cliente cuenta como uno de ellos. Pet Care Insurance explica que la cobertura "animal bailee" está pensada para animales de clientes y otros bienes bajo el cuidado del negocio, y que puede responder por una lesión, enfermedad, fuga o muerte cubiertas, según la póliza. Por eso un seguro barato que solo incluya responsabilidad civil general puede dejar fuera justo la pérdida que más teme. Pregúntele al agente, con estas palabras, si el perro de un cliente queda cubierto en su casa, durante un paseo o dentro de su vehículo.

Una LLC tampoco sustituye al seguro. Según la SBA, una LLC o corporación puede proteger sus bienes personales de algunas demandas, pero esa protección tiene límites; el seguro responde a los riesgos cubiertos y a los costos de defensa.

Una cotización vale lo que vale la información que usted da, así que empiece con una lista. Anote cada servicio y dónde ocurre. Cuente la mayor cantidad de perros que tendrá a su cargo al mismo tiempo. Indique si ofrece estadías de noche, guardería, transporte, peluquería canina o paseos sin correa. Anote quién trabaja con usted, ya sean empleados, contratistas, voluntarios o familiares, y liste cada vehículo y las millas que maneja por trabajo. Luego entregue la misma lista a todos los agentes.

Esa uniformidad importa porque una aseguradora puede excluir un servicio que usted nunca declaró. Pida por escrito las exclusiones y los endosos, y guarde las respuestas con los documentos de su negocio.

Cada cobertura responde a una pérdida distinta, y la mayoría de los negocios de perros terminan combinando varias.

Responsabilidad civil general. Lesiones a otras personas y daños a su propiedad, más los costos de defensa. Las pólizas para negocios de mascotas pueden incluir un sublímite para responsabilidad por animales; pregunte cuánto es.

Cuidado, custodia y control ("animal bailee"). Los animales de clientes que están a su cargo. Según Pet Care Insurance, puede responder por lesión, enfermedad, fuga, muerte, gastos de búsqueda o reclamos legales cubiertos, con sujeción a límites y exclusiones.

Responsabilidad profesional. Reclamos por errores, negligencia o consejos profesionales. La SBA la describe, y pesa más para peluqueros caninos y adiestradores. La póliza debe definir qué servicios cubre.

Fianza. Professional Pet Sitters International describe la fianza como una garantía para los clientes contra robo o mala conducta, no como un seguro de responsabilidad civil. Según el tipo de fianza, puede cubrir solo a los empleados o extenderse a dueños y contratistas. Interesa más cuando empleados o contratistas entran a las casas de los clientes.

Seguro comercial de automóvil. Responsabilidad por el uso comercial de un vehículo y, tal vez, daños al vehículo. Un seguro personal de auto puede no cubrir el transporte de animales de clientes por motivos de trabajo. El IRS tiene la Publicación 334 en español, y explica que los gastos del vehículo deben dividirse cuando se usa en parte para fines personales.

Propiedad comercial e interrupción del negocio. Equipos y edificios del negocio contra causas cubiertas como incendio, humo, viento, granizo, vandalismo o robo, y los ingresos perdidos después de un evento cubierto.

Compensación laboral. Beneficios que fija la ley para empleados que se lesionan o enferman por el trabajo. Según Professional Pet Sitters International, el seguro de responsabilidad civil común para cuidadores no cubre una lesión suya ni de su personal.

Algunas pólizas añaden cobertura por llaves perdidas y reembolso de gastos veterinarios, que es aparte de la responsabilidad civil. Pregunte si cada una tiene un límite propio o está dentro de otro.

El paquete exacto depende de su ubicación, capacidad, servicios, empleados, vehículos y local. Esta tabla muestra qué temas llevar al agente según el trabajo; no es una receta fija.

Si trabaja desde su casa, no dé por hecho que el seguro de hogar cubre el hospedaje o la peluquería. Consulte a la aseguradora del hogar y a un agente comercial sobre la actividad del negocio, el cuidado de animales, el local y la responsabilidad. La SBA también describe el seguro para negocios caseros como una categoría aparte.

Tome cada precio publicado como un punto de partida. Las primas cambian según el estado, los ingresos, la nómina, el historial de reclamos, los límites, los deducibles, los servicios, la cantidad de animales, la propiedad y el uso de vehículos. Estos ejemplos tienen fecha y ninguno es una cotización para su negocio.

Pet Care Insurance indica que su precio final depende del tamaño del negocio, el historial de reclamos y los adicionales, y ofrece mejoras de "animal bailee" de $5,000 y $10,000, $10,000 y $20,000, y $15,000 y $30,000, con cargos anuales adicionales. MoneyGeek presenta sus cifras como referencias, no como cotizaciones, y el rango de KennelPermit es un estimado del sector, no la cotización de una aseguradora.

El límite pesa tanto como el precio. Un límite bajo de "animal bailee" es un producto distinto de uno más alto, así que compare lado a lado el límite por evento y el límite anual total. Si suma empleados, un vehículo o un local, espere un total bastante mayor que el precio inicial. Las primas de seguros del negocio generalmente pueden deducirse, según las reglas del IRS, y el IRS las trata como seguro del negocio en el Anexo C. Pregunte a su contador cómo se aplica a usted.

En las exclusiones es donde los negocios de perros se llevan sorpresas, y vale la pena leer esa parte de la póliza antes de firmar. Entre las más comunes están:

• Las mascotas de clientes bajo la responsabilidad civil general común, porque son bienes bajo su cuidado.
• Sus propias mascotas.
• Perros agresivos, a veces según el historial documentado de un perro en particular y no según su raza.
• Adiestramiento de perros de servicio, de guardia, de protección, de ataque o de pelea.
• Capacidad de hospedaje o guardería por encima de un número indicado.
• Límites al transporte de mascotas, y exclusiones del seguro personal de auto para manejo comercial.
• Animales usados para cría u otros fines comerciales.
• Servicios que usted no declaró.
• Conducta intencional o ilegal.
• Pertenencias de los clientes, a menos que se agregue una cobertura más amplia de daños a la propiedad.
• Períodos de espera, deducibles, límites por evento, límites anuales y sublímites.
• Restricciones a la cobertura de contratistas y voluntarios, y limitaciones de elegibilidad por estado.

Pet Care Insurance publica su propia lista de exclusiones, que incluye capacidad, tipos de animales, historial de perros agresivos y adiestramiento de perros de protección. Mandan las definiciones y las exclusiones de la póliza, y que otro reclamo parecido se haya pagado no garantiza que el suyo se pague. El trabajo que se hace fuera del sistema de reservas de una aplicación también puede quedar fuera de la cobertura de esa plataforma, así que pregunte si la póliza sigue a su negocio o solo a una reserva específica.

"Asegurado y con fianza" tampoco prueba que cada pérdida de un cliente esté cubierta. La cobertura depende de los límites, las definiciones, las condiciones, los deducibles y el texto real de la póliza.

No existe una regla nacional que obligue a todo negocio de perros a llevar el mismo seguro. La compensación laboral depende sobre todo de la ley estatal. La División de Compensación Laboral de California indica que los empleadores deben tener este seguro incluso con un solo empleado, también si trabaja a tiempo parcial, y que no tenerlo es un delito. El Departamento de Seguros de Texas indica que los empleadores privados por lo general pueden elegir si lo contratan, y que quienes no se suscriben tienen deberes de aviso y reporte y pueden perder protecciones legales que sí tienen los suscritos. Son dos ejemplos, no una regla nacional.

El Departamento del Trabajo de EE. UU. mantiene un directorio de las oficinas estatales de compensación laboral. Consulte la del estado donde trabajan sus empleados y la de cualquier estado donde opere. Los requisitos del seguro comercial de automóvil dependen de cómo usa el vehículo y de quién es, de la ley estatal y, a veces, de reglas federales de transportistas, así que pregunte en la agencia estatal de vehículos y a un agente con licencia de seguros comerciales de auto. Para la parte federal, vea la página de la FMCSA sobre presentación de seguros.

Aunque la ley estatal no exija cobertura, una ciudad, un condado, un arrendador, una asociación de propietarios (HOA), el contrato de un cliente o una oficina de licencias pueden pedir comprobante de seguro. Para el transporte, el USDA APHIS indica que los negocios que toman la custodia de animales regulados y los transportan por pago pueden quedar bajo la Ley de Bienestar Animal, y su asistente de licencias le ayuda a saber si su negocio necesita licencia o registro. APHIS también ofrece materiales de bienestar animal en español, aunque el resultado depende de la actividad de su negocio.

Si quiere ver un estado a fondo, lea seguro para un negocio de perros en Texas, la guía para Texas.

El seguro es una pieza de abrir un negocio en regla. Las reglas varían por estado, condado, ciudad, distrito de zonificación, tipo de propiedad, HOA, arrendador y actividad, así que pregunte en la oficina que decide cada punto:

• Secretaría de Estado: registro de la empresa, nombre comercial y trámites del negocio.
• Departamento estatal de ingresos o impuestos: impuesto sobre ventas, impuestos de empleador y registro.
• Departamento de seguros o oficina de compensación laboral del estado: requisitos de seguro y aseguradoras con licencia.
• Agencia estatal de agricultura o salud animal: reglas de perreras, hospedaje, instalaciones para animales o transporte.
• Oficina de licencias comerciales de la ciudad o el condado: licencia local del negocio.
• Oficina de zonificación de la ciudad o el condado: negocio en casa, uso comercial, estacionamiento, ruido, letreros y límites de animales.
• Control animal u oficina de perreras: capacidad, vacunas, higiene e inspecciones.
• Jefe de bomberos: ocupación, seguridad contra incendios y evacuación.
• Agencia estatal de vehículos: registro comercial y requisitos del vehículo.
• Arrendador o HOA: restricciones del contrato y requisitos de seguro.

Algunas preguntas útiles: si su dirección permite la actividad, si necesita un permiso de negocio en casa, si hay un límite de perros o de estadías de noche, si habrá inspecciones antes de abrir y si piden comprobante de seguro. Muchas oficinas estatales y municipales ofrecen ayuda, formularios o intérpretes en español; pídalos.

Compare las cotizaciones en igualdad de condiciones. Ponga lado a lado los mismos límites, deducibles, servicios, ubicaciones, clasificación del personal, vehículos, límites de animales, exclusiones y endosos. Una cotización que parece más barata muchas veces cubre menos.

Use esta lista cuando hable con un agente:

1. Anote cada servicio y dónde se presta.
2. Cuente la mayor cantidad de animales a su cargo a la vez.
3. Identifique el trabajo de noche, la guardería, el transporte, la peluquería y los paseos sin correa.
4. Identifique a empleados, contratistas, voluntarios y dueños.
5. Identifique los vehículos y las millas de uso comercial.
6. Pida responsabilidad civil general y cobertura de "animal bailee" o de cuidado, custodia y control.
7. Pregunte por responsabilidad profesional si da consejos o servicios especializados.
8. Pregunte por fianza, propiedad, seguro comercial de automóvil y compensación laboral.
9. Pida por escrito las exclusiones y los endosos.
10. Compare los mismos límites y deducibles.
11. Revise los requisitos estatales y locales.
12. Obtenga un certificado de seguro.
13. Defina cómo va a reportar un incidente.

El certificado de seguro es el documento que le pedirán un cliente, un arrendador, una HOA o un socio comercial. Resume la cobertura. Mandan la póliza, sus endosos, límites, condiciones y exclusiones, así que el certificado por sí solo no prueba que una pérdida concreta esté cubierta.

Si ocurre un incidente, proteja primero a las personas y a los animales. Luego conserve sus registros, avise a la aseguradora cuanto antes y siga las instrucciones de reclamos de la póliza. Los estándares de Professional Pet Sitters International piden documentar los incidentes y reportar los reclamos de inmediato. Deje las conclusiones legales a su aseguradora y a un abogado.

Las respuestas son breves, y lo que cuenta es cómo su agente lee el texto de la póliza.

Los precios iniciales publicados van desde unos $29.43 al mes para una póliza de cuidador de perros hasta referencias de $30 a $102 al mes para pólizas individuales de peluquería canina. Los locales, los empleados, los vehículos, la propiedad y los límites más altos cuestan más, y solo una cotización con sus servicios le da su cifra.

Por lo general no, si usted cuida perros de clientes. La responsabilidad civil general puede cubrir lesiones a otras personas y daños a la propiedad, pero suele excluir al perro de un cliente que está a su cargo, así que pida también cobertura de "animal bailee" o de cuidado, custodia y control.

Una fianza no es un seguro de responsabilidad civil. Puede responder por un robo o una mala conducta cubiertos, y pesa más cuando empleados o contratistas entran a las casas de los clientes.

Puede importar, porque cubre reclamos por errores en el servicio, negligencia o consejos. Confirme que el texto de la póliza mencione la peluquería canina.

Anote cada servicio que ofrece, cada lugar donde lo presta y la mayor cantidad de perros que tendrá a la vez. Luego pida cotizaciones a dos o tres agentes con esa misma lista, y solicite por escrito los límites y las exclusiones de "animal bailee". Antes de su primer cliente, consulte las oficinas de su estado y su ciudad y obtenga un certificado de seguro. Cuando tenga sus trámites en orden, me dará gusto que reclame o mejore su perfil en el directorio de DogServ.

• aphis.usda.gov: asistente de licencias
• aphis.usda.gov: materiales de bienestar animal en español
• aphis.usda.gov: USDA APHIS
• dir.ca.gov: División de Compensación Laboral de California
• dol.gov: Departamento del Trabajo de EE. UU.
• fmcsa.dot.gov: página de la FMCSA sobre presentación de seguros
• irs.gov: IRS
• kennelpermit.com: KennelPermit
• moneygeek.com: MoneyGeek
• petcareins.com: Pet Care Insurance
• petcareins.com: Pet Care Insurance
• petsit.com: Professional Pet Sitters International
• sba.gov: SBA
• tdi.texas.gov: Departamento de Seguros de Texas